KUALA LUMPUR, 10 Oktober 2025 – Bank Negara Malaysia (BNM) memperkenalkan satu kerangka kadar faedah baharu yang bertujuan menjadikan pasaran pinjaman lebih telus, adil dan mencerminkan kos sebenar pembiayaan. Langkah ini menandakan fasa baharu dalam usaha menyeimbangkan kepentingan pengguna dan kestabilan sistem kewangan negara.
🔍 Apa yang Berubah?
Sebelum ini, banyak institusi kewangan menetapkan kadar pinjaman berdasarkan kaedah kadar tetap (flat rate), di mana faedah dikira atas jumlah pinjaman asal tanpa mengambil kira baki semasa. Kaedah ini sering menyebabkan peminjam menanggung beban faedah lebih tinggi, terutama jika mereka membayar lebih awal daripada jadual.
Namun, di bawah kerangka kadar faedah baharu BNM, bank perlu menetapkan kadar pinjaman berpandukan kepada:
- Kos sebenar dana (cost of fund),
- Risiko kredit peminjam, dan
- Margin keuntungan munasabah.
Langkah ini memastikan kadar pinjaman lebih mencerminkan keadaan pasaran semasa serta berubah seiring dasar monetari BNM.
⚖️ Penghapusan Kaedah “Flat Rate” dan “Rule of 78s”
Salah satu perubahan utama ialah cadangan penghapusan penggunaan kaedah flat rate atau “Rule of 78s” dalam pengiraan faedah untuk pinjaman peribadi dan produk “Buy Now, Pay Later” (BNPL).
Kaedah lama ini dikritik kerana tidak adil kepada pengguna — walaupun bayaran awal dibuat, peminjam tetap perlu membayar sebahagian besar faedah yang telah diagihkan di awal tempoh pinjaman.
Dengan penghapusan ini, semua institusi kewangan diwajibkan mendedahkan Effective Interest Rate (EIR) yang menunjukkan kadar sebenar kos pinjaman.
💰 Had Faedah Baharu Pinjaman Sewa Beli
Selain itu, pindaan kepada Akta Sewa Beli yang diluluskan baru-baru ini turut menetapkan kadar faedah maksimum baharu:
- 17% setahun untuk pinjaman kadar tetap (tempoh sehingga 5 tahun),
- 16% setahun untuk pinjaman kadar tetap (tempoh melebihi 5 tahun), dan
- 17% setahun bagi pinjaman kadar berubah.
Peraturan baharu ini juga mewajibkan pendedahan kadar EIR kepada pengguna sebelum menandatangani sebarang perjanjian pinjaman — langkah yang diyakini dapat meningkatkan ketelusan dan melindungi pengguna daripada caj tersembunyi.
🏦 Kawalan Terus terhadap Pemberi Pinjam Wang
Sementara itu, di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Akta 400), kadar faedah maksimum kekal:
- 12% setahun bagi pinjaman bercagar, dan
- 18% setahun bagi pinjaman tidak bercagar.
Kerajaan turut menegaskan larangan terhadap amalan menekan atau ugutan oleh pemberi pinjam wang berlesen. Ini bagi memastikan semua aktiviti pinjaman dilakukan secara sah dan beretika.
📈 Impak kepada Pengguna dan Pasaran
Langkah BNM ini dijangka memupuk persaingan sihat antara bank, sambil memastikan pengguna tidak lagi dibebani kadar faedah yang tidak telus. Dalam jangka panjang, sistem kewangan Malaysia dijangka menjadi lebih mapan dan berorientasikan perlindungan pengguna.
Namun, penganalisis pasaran menjangka peralihan ke sistem kadar berubah mungkin menyebabkan bayaran bulanan lebih tidak menentu, terutama apabila kadar dasar semalaman (OPR) berubah. Justeru, pengguna dinasihatkan memahami sepenuhnya terma pinjaman sebelum membuat komitmen kewangan baharu.
💬 Kesimpulan
Peraturan baharu kadar faedah ini mencerminkan hasrat BNM untuk memastikan keadilan, ketelusan dan kestabilan dalam sistem kewangan negara. Ia bukan sekadar perubahan teknikal, tetapi satu transformasi ke arah pasaran pinjaman yang lebih bertanggungjawab dan berfokus kepada pengguna.
